当数字技术与传统产业碰撞，金融服务不再是冰冷的交易，而是激活实体经济的金钥匙。建设银行济宁金乡支行以大蒜产业为切口，用善营贷2.0的创新实践，书写了科技赋能普惠金融的鲜活样本，更揭示了金融服务实体经济的深层逻辑——让数据成为信用的载体，让创新扎根产业的土壤。

一、破局：从冻库困局到数据信用的范式革新

金乡县70万亩蒜田下，藏着一个长期困扰县域经济的难题：4500座冷库中储存的千万吨大蒜，既是企业最宝贵的资产，却因非标准化属性难以成为融资抵押品。1800余家大蒜加工储存企业，常年面临有货贷不到的困境，资金链的紧绷如同悬在产业头顶的利剑。金乡支行的破局之道，在于跳出传统金融看抵押、看报表的惯性思维，用科技重构信用评价体系。通过大数据云平台搭建的智能风控模型，引入5家总行准入的动产质押监管机构，将物理仓单转化为可追溯、可监管的数字仓单——这不仅是形式的转变，更是金融服务逻辑的革新：让大蒜的存储量、品质、市场流通数据成为企业信用的硬通货，让冷库的温度、出入库记录成为风险控制的晴雨表。

2025年5月善营贷2.0在去年模式升级下推出，首月申请金额即突破1亿元，为当地大蒜产业注入了一汪及时雨。大蒜圈群链创新产品自2020年初开展以来，截止2025年6月底，已累计发放170户，金额6亿余元，我行该类客户贷款存续期间未出现欠息、逾期情况，不良率为0。

二、深耕：从单点突破到生态共建的价值延伸

善营贷2.0的价值，远不止于解决融资难题。它像一根纽带，串联起产业上下游的数据流、资金流、物流，形成了金融+产业+科技的生态闭环。智能监管系统实时捕捉大蒜存储、流转、价格波动数据，既为银行提供了精准的风险画像，也为企业提供了市场预警信号；数字仓单的流转功能，无形中降低了产业链的交易成本，让以仓单融资、以融资扩产的良性循环成为可能。这种从单一贷款产品到全链条生态服务的升级，让金融服务真正嵌入产业肌理，实现了从输血到造血的质变。正如该项目接连斩获建设银行总行质量评估优秀项目、省行建行好声音等荣誉的深层逻辑：好的金融创新，对产业痛点的精准回应，对市场规律的深刻洞察。

三、启示：让信用不再稀缺

金乡大蒜产业的实践，撕开了普惠金融创新的一角：在县域经济的毛细血管中，最稀缺的不是资金，而是让资金良性流动的信用体系。当数字技术将冷库蒜转化为数字信用，本质上是让原本沉默的资产发声，让小微企业的信用不再依赖抵押物，而是取决于经营数据。

这恰是建行善营贷系列产品持续进化的底层逻辑——从2023年的模式探索，到2024年的调研课题深化，再到2025年2.0版本的全面升级，每一步迭代都踩着产业发展的鼓点。而未来，当大蒜价格波动预警机制、产业链数据共享平台逐步建成，金融服务将真正实现因势而变、随需而动。

金融服务的创新，从来不是为了颠覆传统，而是为了让传统产业在数字时代焕发新生。金乡支行用科技的力量搭建信用的桥梁，让普惠金融从政策红利转化为产业动能，在县域经济的沃土上，生长出更多金蒜盘越拨越响的动人乐章。（拟稿：姬淑慧）